Образовательный кредит с господдержкой: условия, ставка и кому дают

Что это за кредит и сколько он стоит

Образовательный кредит с господдержкой — это ссуда на оплату учёбы в колледже или вузе. Заёмщик платит пониженную ставку, разницу банку доплачивает государство. Для заёмщика ставка зафиксирована: 3 процента годовых.

Совокупную ставку банк считает иначе. Это ставка заёмщика плюс базовый индикатор, увеличенный не более чем на 4 пункта. Сам индикатор фиксируется на последний рабочий день квартала, предшествующего расчётному. Разницу между совокупной ставкой и вашими 3 процентами банку возмещает бюджет. Работает это не только во время учёбы: ставка заёмщика остаётся той же и потом, пока вы гасите основной долг. Поддержка прекращается не с окончанием обучения, а при отчислении.

Залога и поручителей банк не требует. Срок возврата — не больше 180 месяцев после окончания льготного периода.

Какие бывают виды кредита и на что хватит суммы

Кредитов по закону два. Основной идёт на оплату обучения — целиком или частично. Сопутствующий покрывает проживание, питание, учебную и научную литературу и другие бытовые нужды во время учёбы.

Лимиты у них разные. Основной кредит не может превышать стоимость услуги по договору об образовании. Сопутствующий ограничен 12 прожиточными минимумами в год на душу населения по региону, где вы учитесь.

Что происходит с платежами, пока вы учитесь

Льготный период — это срок обучения плюс ещё 9 месяцев. Всё это время действует отсрочка по погашению основного долга: тело кредита вы не трогаете.

Проценты в льготный период платятся не полностью. По правилам в первый год заёмщик не выплачивает не менее 60 процентов суммы платежа по своей ставке, во второй — не менее 40 процентов. На практике это значит: в первый год вы платите 40 процентов начисленных процентов, во второй 60, дальше всю сумму.

Как оформить кредит

Порядок одинаковый для колледжа и вуза. Отличается только уполномоченный орган: по высшему образованию это Минобрнауки, по среднему профессиональному — Минпросвещения.

Соглашения о выдаче таких кредитов Минобрнауки заключило со Сбербанком, Алмазэргиэнбанком, банком РНКБ и Тинькофф банком (Т-Банк). По программам среднего профессионального образования партнёрами названы Сбербанк и ВТБ. Списки в официальных источниках не совпадают, так что перед заявкой уточняйте банк под свой уровень образования.

Подводные камни

Самый дорогой риск — отчисление. Возмещение процентов государством прекращается с ближайшей платёжной даты, а кредитный договор остаётся: дальше вы платите по совокупной ставке. При академическом отпуске льготный период продлевают. При переводе в другое учебное заведение поддержку можно сохранить, если внести изменения в кредитный договор.

Правила программы менялись. Если ваш договор заключён по прежнему порядку, банк вправе по вашему заявлению увеличить лимит, срок льготного периода или срок кредита. Но это право банка, а не обязанность.

Кредит и налоговый вычет друг другу не мешают: часть оплаты обучения можно вернуть через налоговую, подробности — в статье про налоговый вычет за обучение. Если вместо кредита вам предлагают беспроцентную рассрочку от школы, сверьте условия с разбором про рассрочку на обучение. А лицензию учебного заведения стоит проверить в реестре до подписания любого договора.