Рассрочка на обучение: где спрятана переплата и как её найти в договоре

Что скрывается за словом «рассрочка»

Слово одно, а договоров за ним три. Первый вариант — рассрочка от самой школы или вуза: цена делится на части, банка в сделке нет. По Гражданскому кодексу это коммерческий кредит. Договор считается заключённым, если в нём указаны цена, порядок, сроки и размеры платежей.

Второй вариант: потребительский кредит банка-партнёра. Школа называет это рассрочкой, но вы подписываете отдельный кредитный договор, и переплата живёт в нём. Третий вариант: сервис рассрочки (BNPL). Оператор не вправе брать с пользователя вознаграждение за свои услуги и плату за исполнение обязательств, но максимальная сумма договора — 50 тысяч рублей с учётом текущей задолженности. Дорогой курс так не оформить.

Поэтому первый вопрос менеджеру звучит так: это график платежей от вас или кредит банка? От ответа зависит, что вы будете читать перед подписью.

Где в договоре видна переплата

Вся арифметика собрана в двух местах кредитного договора, и оба нетрудно найти. Полная стоимость кредита стоит в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы, чёрным по белому, шрифтом максимального размера. Площадь каждой рамки не меньше 5 процентов площади первой страницы, так что мимо не пройдёте.

Слева в рамке ПСК в процентах годовых, с точностью до третьего знака после запятой. Справа та же стоимость в рублях. В расчёт входят платежи по основному долгу, по процентам и плата за услуги, если она фактически служит условием выдачи кредита. Поэтому «беспроцентная рассрочка» с обязательной страховкой даёт ПСК выше нуля.

Второе место — таблица индивидуальных условий. Она начинается с первой страницы договора и напечатана чётким, хорошо читаемым шрифтом. В ней согласованы сумма кредита, срок договора и срок возврата, валюта, процентная ставка и количество, размер и периодичность платежей.

Порядок действий перед подписью

Согласие на дополнительные услуги должно быть явным. Банк России считает недопустимыми отметки «по умолчанию» и неравнозначные способы выражения согласия и несогласия. Если отказаться сложнее, чем согласиться, это нарушение.

Заодно проверьте лицензию школы в реестре Рособрнадзора: без неё социальный вычет не дадут. Разбор с полями реестра есть в отдельной инструкции — как проверить лицензию школы. Если школа онлайновая, пригодится и разбор про вычет за онлайн-курсы.

Если передумали или нашли лишние услуги

Ненужную дополнительную услугу можно снять: заявление об отказе подаётся в течение 30 календарных дней со дня, когда вы выразили согласие. Деньги обязаны вернуть в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления.

С самим кредитом сроки другие. В течение 14 календарных дней с даты получения кредита вы вправе досрочно вернуть всю сумму или часть без предварительного уведомления банка, заплатив проценты только за фактический срок. По целевому кредиту этот срок — 30 календарных дней. Позже досрочное погашение тоже возможно, но кредитора нужно уведомить способом из договора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата.

Отказ от курса сам по себе не прекращает обязательства перед банком: договоров два, и по кредитному нужно отдельное заявление. Всю оплату школа тоже не обязана вернуть — при отказе от услуги вы возмещаете исполнителю фактически понесённые расходы. Как считать удержания и писать претензию, разобрано в инструкции как вернуть деньги за курс.

Варианты дешевле, чем кредит под рекламный процент

Если учитесь в вузе, сначала спросите про рассрочку от самого вуза: оплата семестра делится не более чем на три равных платежа, а общая стоимость услуг не меняется. Положена она не каждому, кто подал заявление. Вуз даёт рассрочку отдельным льготным категориям по своим правилам: например, получателям государственной социальной помощи и студентам очно-заочной и заочной формы с доходом ниже полуторакратного размера минимальной зарплаты в Москве. Нужно личное заявление с подтверждающими документами, решение принимают в течение 5 рабочих дней. На первый семестр при зачислении рассрочку не дают, как и при переводе и восстановлении, при академической задолженности или дисциплинарном взыскании.

Второй вариант — образовательный кредит с господдержкой. Ставка для заёмщика фиксированная, 3% годовых. Льготный период равен всему сроку обучения плюс 9 месяцев, и в это время основной долг не платится. Потом долг гасится в течение 15 лет, залог и поручительство не требуются. Оформить можно с 14 лет (до 18 — с письменного согласия родителей или законных представителей), деньги банк перечисляет напрямую образовательной организации.

И в любом случае считайте вычет. Расходы на своё обучение принимаются в размере фактически произведённых, но в совокупности не более 150 000 рублей за налоговый период. На обучение ребёнка до 24 лет по очной форме — не более 110 000 рублей на каждого в общей сумме на оба родителя. Нужны лицензия у организации и справка об оплате образовательных услуг по установленной форме; порядок описан в статье налоговый вычет за обучение.